作者：鄭閔聲 圖片來源：陳應欽
一般人主要財富來源是工作收入，不是投資理財，而投資理財沒有通則，但可依年齡和收入財富，有不同的策略；其中，年齡大致可分為30歲、50歲、60歲三個門檻。
30歲前投資自己， 30歲後鎖定房產
不到30歲或是出社會5～7年內的年輕人，不要想理財，因為這個階段還輪不到你理財。
社會新鮮人薪水通常不高，在這年紀想靠投資理財致富，是天方夜譚。我建議，認真、扎實地做一份工作、培養自己的專業和技能，慢慢增加薪水累積財富。我認為，投資自己就是這年紀最好的投資理財方式。
不信的話，坊間有很多教你投資致富的書，你不妨拿一點錢實驗看看，如果真的有這麼容易，那就不需要出那麼多書了，一本祕笈走天下就夠了。
30歲後，一般人大概準備成家立業，這時，你的理財原則就是和伴侶一起買房子、養房子，不做第二想。
當然，有人會說，現在人口老化、蛋黃區縮減，房子會愈來愈不值錢，不值得把人生第一筆最大的消費花在房子上，想租房子就好。那也可以，畢竟台北相對香港、紐約、倫敦這些大都會，房租價格不算高。
但我還是要說，不動產已被證明是最有效累積財富的方式。撇開白手起家的企業家不談，全世界絕大多數的財富來自繼承，繼承最大宗就是不動產。
因為土地是唯一不增長的天然資源，當社會逐漸發達，對土地的需求增加，人類幾乎傾全社會力量開發都市、讓土地更值錢，所以大多數有錢人都是靠土地賺錢。
一個人買對了土地或房地產，全社會的人會一起幫你拉抬價格。姑且不論公不公平，單從理財角度來看，這是最輕鬆的累積財富方式。如果祖先沒有留給你一塊地（房產），就從現在開始，幫自己弄一塊地。
儲蓄太消極？銀行定存最保本
湊足頭期款買房以後，到50歲以前，你每個月除了養房，還有孝敬父母、培養子女等開支，通常手上剩下的錢不會太多。我建議把可支配收入的固定比率拿去定存，行有餘力再拿錢「冒險」投資股票、金融商品，賺了一些很好，賠掉也無關痛癢。
這又牽涉到另一個理財態度，很多人覺得儲蓄太消極；但我認為，定存是最好的保本商品，因為銀行就像水電公司，是生活必需品，不可能倒閉。
有人說，定存利息會被通貨膨脹吃掉，但過去5～10年，台灣物價有漲有跌，房屋貴了，大賣場的家電和衣服卻便宜了，並沒有嚴重通膨。
所以30～50歲間，如果你把最貴的房子搞定，繳完房貸就等於累積一大筆財富，不必擔心沒理財。
