為了瞭解台灣25歲到45歲的青世代理財行為與潛在阻礙，《Cheers》雜誌公布首次《2019年青世代理財調查》。

在這次調查中，得到四個重要發現：第一，雖然台股2019年以來漲幅將近20%，但青世代財務自評平均卻只有4.9分；第二，青世代並非不理財，反之高達6成有理財規劃；第三，青世代雖然有投資，但是風格偏向穩健與保守。最後，「斜槓」經濟發酵，平均每5位青世代工作者，超過1位有第二收入來源。

發現一：青世代財務自評僅4.9分，最擔心「收入成長有限」

調查發現，25歲至45歲之間的青世代理財滿意度，平均滿分10分僅拿下4.9分，自評財務在5分以下的比例高達58.4%，顯示多數青世代對於自身財務狀況仍不滿意。若進一步分析，「收入成長有限」（40.9%）與「儲蓄累積太慢」（26.5%）是青世代最主要財務憂慮因子，比消費紀律（13.1%）、投資表現（9.6%）與扶養負擔（9.0%）要高出不少。

如果進一步就年齡來區分，30歲以下平均4.8分最低，最高則是41歲以上的5.1分。儘管從數字來看，年齡增長似乎意味著財務狀況的改善，但其實各有課題。例如扶養負擔的問題在36歲以上開始浮現，從30歲以下的4.9%，41歲以上成長至13.0%。另外對於30歲以下僅5.4%的人憂心投資表現，但在41歲以上族群增加到15.3%。

發現二：青世代不理財？逾6成有投資理財規劃

年輕人不理財，難道是青世代對財務表現不滿意的主因嗎？並非如此。

一反過去「年輕人不理財」刻板印象，青世代對投資理財事實上已形成一定程度的共識。

調查發現，有投資理財規劃者比例達63%，且有投資理財規劃的人對於財務狀況也更有自信，自評分數達到5.4分，要比無理財規劃者的4.07分高出不少。

在眾多理財工具中，有投資理財習慣的受訪者偏愛股票（52.2%）與儲蓄險（50.2%），另外定存（43.9%）、基金（36.4%）與醫療險（35.3%）分居3至5名（見圖表1）。近期力推的ETF雖然比例也有12%，但受重視程度仍不如傳統熱門商品。另外在投資決策選擇上，閱讀理財書籍（43.0%）、親友建議（28.0%）與媒體報導（13.8%）是最主要來源。

發現三：為何還有人不理財？無財可理、無才可理

至於為何還有人未採取行動？歸納原因，由高到低依序分別是「資金不足」（56.1%）、「沒有時間研究」（46.8%）、「不理解金融產品」（43.1%）以及「害怕虧損」（32.4%）。

簡而言之，「無財可理」、「無時可理」與「無才可理」確實是青世代啟動理財規劃時的三個主要阻礙，同時一般人對風險的恐懼同樣不容忽視。

富蘭克林證券投顧研究部副總經理羅尤美觀察，青世代普遍在意理財商品的投資報酬率，但實際上只要及早開始，並且清楚了解目標與需要時間，資金多少與投資報酬率其實不是理財最大的障礙。「如果要在65歲存到1000萬元，如果從30歲開始，每月存下5千元，報酬率維持在8%就能達到，」她分析，「甚至若20歲就開始，每個月存下4千元，報酬率6%就能達標。」

無獨有偶，已經有投資規劃的青世代，風格也偏向穩健與保守。在「高風險高報酬」、「穩健收益」與「保守安全為上」三種風格，63.5%的受訪者偏好穩健收益，保守者也有22.2%，而追求高風險高報酬者則為12.6%。

進一步分析，投資風格確實也部分反應在投資行為上。例如追求高報酬的族群，76.3%的人有股票佈局，37.3%的人投入基金；穩健投資者中股票投資仍屬多數（54.7%），但將儲蓄險（51.1%）、基金（46.3%）與定存（41.9%）加入投資組合的比例大幅提高。相對保守族則鍾愛定存與儲蓄險，各有58.8%的人選擇，股票降到僅30.7%左右，基金更只剩9.4%。

發現四：青世代愛斜槓，5位上班族超過1位有第二收入

近年掀起討論熱潮的「斜槓青年」、「零工經濟」等概念，再加上共享經濟創造新商機與新型態就業機會，吸引上班族投入，兼差對青世代來說似乎是開源最直接的解方。填答者裡21%有第二收入，在這近2成的「斜槓族」中，62.9%的第二收入來源是兼職或副業，42.4%則是以投資賺取額外收入。

就不同年齡層而言，30歲以下的青世代在獲取第二收入時，仍仰賴兼職或副業，占比達78.3%。反之，隨著自身工作條件與財富累積改變，41至45歲族群則多採取投資（61.2%）作為第二收入管道。

看未來：近5成青世代預期財務改善

雖然整體而言，青世代認為目前財務狀況仍有進步空間，但展望未來，對於2020年自己財務狀況則抱持相對樂觀的看法。認為會有改善(包括大幅改善與稍微改善)比例達47.3%，持平佔38.8%，而偏向悲觀的僅13.7%。

「雖然整體而言青世代在財富幸福感自評並不高，但若深究受訪者的行為，其實多數已經採取行動。大多數人期待透過投資理財致富，但過程中如何整理自己的財務狀況，並且建立自知之明，其實才是理財的核心，」《Cheers》總編輯盧智芳分析。

延續過去《Cheers》致力於推動上班族「幸福感」議題，今年首度啟動「青世代理財調查」，希望深入了解青世代所面臨的財務阻礙，並且扭轉社會普遍認為「年輕人不理財」的刻板印象，並找出合適青世代的理財建議。

但盧智芳也提醒雖然財富累積也是幸福感的一部分，但就像耶魯大學教授勞麗‧桑托斯（Laurie Santos）演講所說的，金錢為人帶來的幸福感無法無限上綱，也沒有想像中大，切莫將「發大財」作為職涯終極目標，似乎是更務實的做法。

※調查方法說明：本調查透過《Cheers雜誌》，在2019年8月12日至9月30日，針對25至45歲族群進行問卷發放，共得到2,869份有效填答問卷。

更多內容，詳見《Cheers雜誌》225期─《2020變有錢》