實踐財務獨立、提早退休的三大心法
FIRE運動是什麼？
作者：張道宜、陳建銘 責任編輯：林哲緯 圖片來源：unsplash.com 發稿日期：2020-11
FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）是近年從歐美吹到台灣，年輕世代特別熱中的理財運動。透過積極儲蓄與被動投資，提早將本金累積到一定程度，就能獲得財務自由。追求FIRE的過程中，除了努力衝刺之外，還有哪些不可輕忽的盲點？
9月底，32歲周俊宏離開服務5年的半導體產業客服工程師（FAE）職務。一方面是公司客戶受到美國貿易戰制裁影響，業務被迫喊停，另一方面，也是因為健康亮起紅燈。
周俊宏退伍後幾乎沒停下過工作的腳步。第一份工作是到科技製造業負責設備維修，沒有名校學歷，每個月只能領2萬2,000元。每天晚上離開公司後，除了到餐廳端盤子到半夜，他還花2小時研究股市盤勢。
隨著年資累積，跳槽到新公司後，周俊宏的年薪來到百萬元之譜，但他不改拚命三郎個性，繼續開著逾10年小轎車、出門只穿不到500元的T恤，假日唯一的「娛樂」，就是開著車去自助洗車場洗車。就像他的工時比例，周俊宏的儲蓄率超過8成，讓本金累積更為快速。
如此緊繃的生活節奏不是沒有代價，去年起，周俊宏健康拉起緊報，自律神經失調，滿臉痘痘，身材走樣。今年突如其來的疫情與制裁，反而給了他調整生活步調的機會。
「我的目標，就是在35歲以前存到2,000萬，然後退休，」周俊宏說。
周俊宏是典型追求FIRE（財務獨立、提早退休）的族群。所謂FIRE，指的是一種透過充足本金創造被動收入，不需工作就能支付生活開銷的狀態。相較於過去以「財富」為目標的理財心態，FIRE更重視自由與時間的可貴。目的是以財務自由為基礎，讓人生保有選擇空間，提早擺脫「為了生計必須工作」的困境。
4％法則：存夠「25倍年支出」就退休
毫無疑問，財富自由是FIRE的必要條件，但是想成為FIRE族，就必須累積鉅量財富，或是成為投資天才？未必如此。需要多少財富才能換來「自由」，與你的目標有絕對關係。
FIRE的目標設定，最常見的是4％法則。4％法則最早由美國退休理財專家班根（William Bengen）在1994年提出，他在估算安全的退休金提領比例時，提出以最少持續30年為前提，首年提領4％，接著每年根據通膨調整提領率，「這應該比較安全。」以此法則反推，將年支出除以4％（等於乘以25倍）就是一個人要退休前應該準備的退休金數字。
「以4％法則訂定投資目標，是很合理的起點，」施羅德投信總經理謝誠晃在金融領域經驗超過25年，對FIRE概念並不陌生，「簡單來說，這筆本金存到後，投資不需要太積極，年報酬率只要有4％，生活花用就能足夠，甚至還能留給後人。」
只是，本金規模需要多大？不能靠人云亦云或胡亂喊價，必須根據個人生活方式擬定出專屬於個人的規劃。前提是先釐清食衣住行等各式支出後，清楚勾勒出自己理想的退休樣貌。
以周俊宏為例，從他的2,000萬元目標回推，即可得出每年花費大約80萬元的生活水準。只要這2,000萬每年能繼續創造4％的獲利，即不必為吃穿發愁。
FIRE行動三要素：試算財務、儲蓄、被動收入
有了目標，下一步就是行動。專長是解析總體經濟局勢的企業投資與策略顧問王伯達，認為FIRE行動最重要的要素有三：試算財務、儲蓄、被動收入。
王伯達分析，有心改善財務狀況的工作者可以先從「財務規劃目標試算」開始。他從學員的分享發現，經過試算的人無不驚呼：「原來我現在的退休金準備，10年後就會破產？」、「我工作10年，應該有100萬儲蓄，怎麼跟現實不符？」這正能警醒工作者「儲蓄」的必要性。
儲蓄率到底多少才夠？理財達人郭莉芳認為，在租金與房價都居高不下的台灣，「住」與「食」是決定儲蓄率最主要的兩項指標。她提醒，如果是住家裡或是不需付租金，儘量以自炊為主，儲蓄率至少要6成才及格；如果是租屋族，租金應該維持在收入的五分之一以下，「雖然租屋通常沒有廚房，但FIRE一定要減少使用外送平台，以免無意間增加餐飲消費，」她提醒。
創造被動收入的方法，除了少數人會透過自媒體、錄製線上課程或是出版書籍帶來收入外，投資仍是主流。但與市場追求「飆股」不同，FIRE族的投資應該選擇低成本的資產，例如費用率低廉的ETF，並且持續投入，減少短線進出。
原因很簡單，即使要成為FIRE族，但在年輕時期，仍應專注衝刺事業，而不是把資金賭在風險較高的股票或是衍生性金融商品。如果希望鍛鍊投資技巧，富達投信投資部主管張翠玲建議，可以考慮將資金的三分之一做比較主動、積極的操作，滿足想小試身手的企圖心。
重點1：FIRE不是人生的解答
當然，沒有一種解答能完全滿足人生的難題，FIRE也是一樣。太過執著，也可能陷入盲點。
施羅德投信總經理謝誠晃比喻，人生規劃與其說是不斷衝刺的跑道，更像是往上疊的積木，無法專心只看單一目標。有些人除了自己的生活或退休準備，還要規劃子女教育基金或買房。「假設有人來問我，如何在35歲前退休？這很難有標準答案，因為我不知道你會不會結婚或生小孩，沒發生前，這些事恐怕自己也不敢保證。」
王伯達也認為，FIRE雖然適合作為「財務規劃」的目標，但不應該是「人生規劃」的解答。一方面，王伯達認為，在累積本金的前期，「太過節省開支可能與某些選擇衝突」。像是健康、學習、陪伴家人的經驗等，這些都是人生不可或缺的環節；另方面，FIRE標榜「提早過真正想過的生活」，但實際上，「有些真正想做的事，現在就能做的話，為什麼不現在做呢？」王伯達反問。
重點2：準備緊急預備金，降低風險
另外，投資紀律則是年輕FIRE族容易出現的盲點。張翠玲分析，年輕世代薪資較低，如果急著靠投資致富，勢必要提高報酬率加速財富累積，甚至運用衍生性金融商品，大玩槓桿遊戲，相應風險也會拉高。
如果市場行情大好，自然財富累積得快，但是如果遇到「恐慌級」的市場事件，例如金融海嘯或新冠疫情，資本市場與勞動市場同時受到衝擊，工作者可能被迫在低點賣出手上的投資部位，支應生活開支，反而不利累積財富；如果投資的是期貨，不只血本無歸，可能還會被追繳保證金，原本應該創造自由的財富，反過來成為枷鎖。
為求穩健起見，投資專家多半建議一個人最好手邊準備可供6個月以上生活無虞的緊急預備金，其他多出的資產再投入投資，才是較為穩健的選擇。
重點3：高齡化來臨，該買的險種要買
高齡化的趨勢也不可輕忽。以台灣為例，2000年時一位30歲的年輕人，平均餘命是47.88年，但到了2019年成長至51.67年，而且長期趨勢來看還會持續增加。如果因為健康增加額外的成本，就可能打壞原本的退休規劃。
保險成為不可或缺的輔助工具。理財達人郭莉芳建議，應該以35歲作為基準點，在此之前可以努力衝刺，但在35歲之後，就應該把必要險種買齊。「最基礎的包括實支實付醫療險、意外險與重大傷病險，」她提醒，特別是重大傷病險至少要買50萬，「行有餘力再買到100萬，讓你起碼在3個月的治療過程中，財務不會太緊張。」
回歸FIRE的兩大元素，「財務自由，提早退休」，有財務自由才能提早退休；但財務自由並不代表金錢非要多多益善，唯有主動出擊，正面面對財務需求，才能擬出最適合自己的步伐，找回人生自主權與真正的「自由」。
