學會４％理財法，４０歲退休真的不是夢！

台灣人夢想退休後遊山玩水，卻還沒開始存退休金

財金智慧教育推廣協會「台灣退休趨勢大調查」指出，近5成受訪者退休後最想做的事是「遊山玩水」，而且認為30歲前開始準備退休金最理想。然而，目前有4成的人打算45歲後再開始存退休金，而正在準備退休金的受訪者，平均33歲時才開始。近一半的人沒有信心能準備到足夠的退休金。

享受財務自由，別急著吃棉花糖

史丹佛大學曾做過一個實驗：給幾位小孩一人一塊棉花糖，讓他們選擇馬上吃掉，或是再等15分鐘就可以多拿一塊棉花糖作為獎賞。研究發現，那些等待獎賞的小孩，長大以後，都比那些馬上吃掉棉花糖的小孩更懂得與其他人相處、比較會處理壓力，而且在學校裡的表現更好。

《先別急著吃棉花糖》作者喬辛‧迪‧波沙達（Joachim de Posada）指出，「棉花糖理論」傳遞了一個硬道理：

成功與失敗的差別，並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明，還包括是否擁有「延遲享樂」（Delayed Gratification）的本事──今天的你選擇付出，將會累積成為明天的收穫。

如何確保退休金夠用？注意關鍵數字：4％

麻省理工學院學者威廉‧班根（William Bengen）在1994年提出“4％ Rule”。他分析過去75年來的股市及退休案例後，歸納出只要退休第一年，從退休金本金中提取不超過4.2％，之後每年依通貨膨脹率微調，即使到過世，退休金還花不完。而股票5成、債券5成的投資組合，能維持提領4％資產的最好狀態。

另一個類似理論，是由美國三一大學（Trinity University）3位教授提出退休金安全提款率：只要前30年能每年用退休金的4％支付所需，並根據通膨調整提款金額，若本金可支撐30年，這份退休的投資組合有極大可能可永久維持。股票75％、債券25％，是支撐此法則的最安全比例。

由於各國經濟環境和個人生活基礎不一，此法則未必能精準套用於所有人，適合的投資組合也因人而異；也有專家研究指出，以現今的整體環境看來，“4％ rule”未必安全。不過，它確實提供一個明確的方向，不妨試著由此出發，再做調整，找出適合你的理財之道。

陷入享樂黑洞、愈賺愈存不了錢？

隨著收入增加，你是存下更多錢，還是常忍不住心想：「我賺得更多、所以可以多花一點」？如果答案是肯定的，你可能已經不知不覺掉進“Lifestyle Inflation”（生活方式造成的通貨膨脹）黑洞。儘管存款升級，生活享受升級的幅度卻更高，消費追不上儲蓄，自然離「財務自由」的生活愈來愈遠。

3本書，自有黃金屋

從“4％ rule”出發理財、不到40歲就達到財務自由的夫妻Winnie和Jeremy，推薦他們累積理財觀的3本書：