「與４００張信用卡同行」？，他用４招卡愈刷愈賺
作者：張道宜 責任編輯：林哲緯 圖片來源：pexels.com 發稿日期：2019-10
把他的卡片疊起來，厚度用30公分的尺還不夠量；全部的額度加起來，幾乎可以買一間10坪小套房。擁有400張信用卡的「寶可孟」，如何讓刷卡變成一件很有紀律的事？
將近400張信用卡，以螺旋狀排列在桌上，結合各式熱門卡通角色、品牌logo與台灣景點，眼前彷彿上演一場小型信用卡回顧展。而這些卡片，都是理財部落客寶可孟（本名賴孟群）的精心收藏。
寶可孟不是富二代，也沒有百萬年薪，身為一個月收入約50K的上班族，2016年他成立「寶可孟的省錢記事本」粉絲團，粉絲人數約1萬人，不算多；但若論對「信用卡」的熱情，在台灣恐怕難有人能出其右。
2011年，寶可孟拿到第一張卡，2017年累積辦卡數來到200大關，今年更一口氣突破400張。扣掉已經停用的信用卡，手上卡片還有超過300張，額度加總高達289萬，將近是寶可孟年薪的5倍，百萬名車可以一次買兩輛。
根據聯合徵信中心資料統計，台灣男性每人平均持卡3.94張，女性4.34張，換句話說，寶可孟擁有的信用卡數量，是一般人的100倍！
為什麼要申請這麼多張信用卡？幾乎每個人都問他這個問題。
「擼羊毛」搜刮紅利：把卡當人管理，把握4訣竅
雖然實際使用卡片不超過10張，但寶可孟這些辦卡動作的背後，反映的其實是他一套實踐多年的「擼羊毛」省錢哲學。
所謂「擼羊毛」，是來自中國年輕人間的流行用語，意指熱衷於蒐集金融理財資訊，透過申請會員、完成任務等方式，賺取優惠與紅利的行為。
尤其在已經進職場工作的「80後」族群中特別風行，而像寶可孟這樣的執行者，就被稱為「羊毛黨」。
寶可孟分析，雖然各種優惠看似蠅頭小利，但累積起來相當可觀。
以當時流行的「信用卡消費換哩程數」為例，他近3年來的累積哩程數，已經能換到一家7口的旅日機票，「2張商務艙、5張經濟艙，粗估超過新台幣10萬元，但我只花了新台幣1萬元左右的稅金就能換到。」
寶可孟進一步解釋，銀行為了促進「活卡率」（近6個月內有動用紀錄的有效卡數，占總流通卡數的比例），常會推出年度促刷活動，祭出比平日更具吸引力的優惠。這是另一種誘因：擁有的卡片多，收到的優惠也跟著多。
「只是，頭腦不清楚的人，可能就不適合『擼羊毛』。」寶可孟提醒，因為大多數人連自己手上有什麼卡都不大清楚，這正是寶可孟這套「擼羊毛」省錢術的大忌。
寶可孟坦言，要能管理上百張信用卡，還不衍生無謂的費用，不只考驗個人刷卡紀律，或多或少也得利於當前的金融環境：「信用卡市場太飽和，各家銀行為了衝高辦卡量，大都調降持卡門檻。」
此外，許多銀行帳戶的提款卡也可改辦具有刷卡功能的簽帳卡或Debit卡，同樣能享有全部或部分的信用卡消費優惠，也不須增加額外費用，適合收入不高的學生族或打工族。
訣竅1：知己
勤記帳，依消費習慣選卡
如果想像寶可孟，靠「擼羊毛」哲學省錢，就得把「卡」當成「人」來管理，並嚴格遵守「知己」、「知彼」、「省時」、「省力」4大訣竅。
本身有記帳習慣的寶可孟，不只會記下每日的消費，也會核對信用卡帳單與帳簿的紀錄是否有出入。
寶可孟分享與粉絲的互動經驗，發現很多人辦卡是因為「感覺很優惠」，卻不知道自己是不是真的用得到。解決這個問題的方式很簡單：「只要記帳1、2個月，就知道刷卡都刷在哪些地方，自己到底需要哪類卡片。」
訣竅2：知彼
破解假優惠，混搭Combo技
「通常大的檔期，例如母親節或是年底購物季，電商平台或實體通路都會推出優惠，」寶可孟提醒，「但並不是所有優惠都是『真的』優惠，我會去算出實際的回饋率。」
辦卡的時機也要注意。寶可孟認為，如果看到新的卡片問世，而且確實符合個人需求，應該愈早辦愈好，「通常一開始的優惠都最誘人。」
另外，如果希望得到更進階的折扣，也可以結合購物平台活動優惠，就像電玩人物常用的「Combo連續技」。「例如出國旅遊時，若在ShopBack這類的現金回饋網上，選購Airbnb或Agoda的服務，通常還能再多拿6～9%的回饋。」他舉例。
訣竅3：省時
善用自動扣款，卡費不漏繳
雖然手上有上百張卡片，但寶可孟最自豪的不是卡片數量，而是自己幾乎沒有遲交過信用卡卡費，「唯一一次，是因為辦信用卡時，在設定自動扣款上疏漏了，沒有扣到費用。」
「自動扣款」這個已相當普及的功能，正是寶可孟信用卡管理術的重要工具：只要透過記帳了解每月支出，並且在辦卡時設定好繳款期限，那麼只要每個月在帳戶內存入足夠金額，自然不用擔心繳款逾期，出現違約金。
訣竅4：省力
揪團累積消費，回饋多更多
「我的家人大概也有100多張卡。」寶可孟笑說。他坦言，一開始父母也不能理解，為什麼兒子要辦這麼多「敗家」的東西，「但是後來他們發現：刷卡刷到可以賺一張到日本的機票，就很願意幫我一起刷。」
團結力量有多大？寶可孟以過去Taiwan Pay一檔「綁定特定信用卡，任刷一筆就送100元刷卡金」的活動為例，一家人總計用200張卡（包括附卡），每次都採取最低金額花費，例如自助加油，或在賣場結帳時保留1元留作刷卡，「等於我只花了大概200多元，就賺回2萬元的刷卡金，回饋率是非常可觀的。」
三折肱而成良醫，辦了400張卡，從別人推銷卡給他，到現在主動找卡來辦，寶可孟這7年來也整理出了一套與銀行打交道的心法。
「字面上愈吸引人，就愈要小心。」雖然善於擁抱各種優惠，但寶可孟對廣告上的「優惠」訴求，一向抱持懷疑態度。
「曾經看過一張卡，廣告主打信用卡新戶最高回饋6.88％。」他說，但仔細一看，他才發現，所謂超高回饋，其實另有玄機：一來，其中5％的回饋僅限前3個月；二來，每個月回饋上限只有250元，「這數字很厲害，但卻是有上限的。」
此外，許多卡片主打海外消費高回饋，但寶可孟提醒，出國前還是要先了解Visa、萬事達、JCB等發卡單位，對各國貨幣的匯率計算方式，或是搜尋相關報導，以免以為賺了回饋，卻在匯率轉換上吃虧而不自知。
寶可孟也提醒，許多人喜歡辦的「免年費」信用卡，其實都有消費金額或是次數的條件限制，如果金額沒有達標，就會收到年費的帳單，金額從數百到數萬元不等。「許多人發現自己莫名其妙要繳年費時，都嚇了一跳。」他說。
所謂年費，通常是指下一年度的費用，現在先提前繳清，但如果這張卡已不打算繼續使用，可以不需要繳。「所以，如果收到年費帳單不用緊張，這時應該直接打給客服，仍會有協商空間。」寶可孟建議。
3類小資族，如何聰明挑選信用卡
‧ 學生、社會新鮮人：數位帳戶＋簽帳金融卡（Debit卡）：從簽帳卡入手，一來試手感，二來了解自己的刷卡習慣，等到有穩定薪水進帳後再開始辦卡，帳戶沒錢就不能刷，避免影響信用。
‧ 旅行族：哩程卡＋海外高回饋卡：現在哩程卡最低只要年收入22萬元就能申請，如果有特定國家旅行需求，則要注意匯率，例如，Visa適用通路最廣，萬事達美元消費匯率較佳，而JCB則是日圓匯率較優惠。
‧ 懶人消費族：現金回饋卡＋行動支付／現金回饋網站：如果不想辦太多卡，或花太多時間研究信用卡，但希望海內外消費都能享有最大回饋，那就以現金回饋為主，並且搭配行動支付或是現金回饋網站，增加回饋幅度。
