如何創造被動收入？掌握２大關鍵，小資族也能收入翻倍

什麼是被動收入？為什麼要有被動收入？股神巴菲特（Warren Buffett）一句經典名言講的最清楚：「如果你無法找到睡覺時也能賺錢的方法，你將工作到死為止（If you don't find a way to make money while you sleep, you will work until you die.）。」

簡言之，被動收入指的就是，不管你是不是在工作，也能持續產生的收入。

為什麼這件事對所有人都如此重要？因為不論你的職業或是職級為何，如果不能建構起被動收入來源，恐怕就得「工作到死為止」。

工作者應該關注被動收入的另一個原因，則是我們的壽命。依據行政院勞動部勞工保險局最新公布的「107年度勞工保險普通事故保險費率精算及財務評估」報告書，預估民國115年時，勞保基金累積餘額可能出現負值；在此同時，「107年簡易生命表」則顯示，國人平均壽命再創下歷年來新高水準，達到80.7歲。

這還沒算上晚年可能加上的長照成本。根據衛福部最新「國人健康平均餘命」統計發現，「不健康生存年數」，也就是老年人在死亡前幾年就失能、臥床的時間長達8.41年，創下歷史紀錄。

也就是說，台灣工作者退休金來源之一的勞保基金，破產危機已迫在眉睫。而人們退休後維持生計的費用，隨著平均餘命延長，勢必持續增加。無怪乎民眾開始對退休後生活憂心忡忡，也顯得被動收入不論對工作者或是退休族而言，重要性都不言可喻。

什麼是被動收入？

所謂被動收入，意指不需主動投入時間與心力，只需花最小心力經營，甚至放著不管，也能帶來現金流的收入來源。正如《富爸爸，窮爸爸》一書裡所說的，富人與一般人最大的差別，就是會利用資產獲得收入，而不是靠勞務獲得收入。

透過工作賺取的收入，只要停止工作就無法維繫，但是不用靠工作就能賺取的收入，也就是被動收入，只要繼續持有資產，就能讓資產為我們工作。

被動收入的來源定義很清楚（不靠工作就能獲取的收入），但是手段卻讓很多人混淆。過去曾擔任花旗集團副總裁，兩年前創辦阿爾發金融科技，投身智能理財服務的陳志彥分析，許多人把「副業」當成「被動收入」的管道，這是常見的誤解。只要工作者還要犧牲工作或是生活時間來獲利，不管是直銷或是做YouTuber，都不符合「被動收入」的意義。

因此，要賺取被動收入，關鍵問題在於：什麼樣的資產能夠讓我們不需花太多心力，就能賺錢呢？

4種收入來源，找到最適合自己的來操作

最常見，同時也是工作者最容易觸及的被動收入來源有以下4項。

1.股市

考量到可行性及需要耗費的心力，投資可說是絕大多數工作者都能觸及，而且選擇相對多元的管道。在台灣，股票、共同基金（包括股票型、債券型與平衡型基金）、ETF（包括台灣與美國ETF）則是使用率最高的投資工具。

以股票而言，高現金殖利率（股息／股價，代表投資人在這檔個股每投入1元可以帶來的股息），而且能穩定配發股息的個股，往往是構築被動收入的主要來源。

最常被納入存股投資組合的類股包括金融股（股價親民、業務穩定、有政府支持），電信產業（寡占優勢、獲利穩定）與民生產業（有通路優勢，受景氣影響低）。

不過，股票投資人要注意，個股投資除了基本面，還要顧及籌碼面、技術面與國際趨勢。對工作者而言，要累積投資專業確實是一大挑戰。「美國在90年代，最大企業是石油公司，現在是科技公司。未來10年、20年後是什麼？我們不知道，」陳志彥提醒，現在表現好的股票，不代表10年後還能保持，因此把財富押在少數產業的股票，確實風險相當高。

2.基金

同樣能為投資人帶來配息的理財產品，還有共同基金。主打「交給專家投資」。基金經理人團隊不僅能精選優質股票，從企業獲利中分到股息，也能買進政府或是企業債券收取利息，分配給投資人，投資人可選擇持續投入累積，或是落袋為安。

而台灣基金投資人向來以熱愛「配息」著稱。仔細看2020年7月申購金額最高的前10檔境外基金，就能看出端倪。包括第一名的「安聯收益成長基金」、第二名的「聯博全球高收益債券基金」、第三名的「NN（L）新興市場債券基金」在內，10檔基金有7檔是有配息的固定收益型基金或平衡型基金。

不過，基金投資並非沒有盲點。首先，高配息往往也意味著高風險。所謂「高收益債券」（High Yield Bond），就是指違約風險較高，信用評級在BBB-以下的債券，又稱為垃圾債。如果經濟景氣佳，企業違約風險較低，基金還能獲得優於市場的配息；但如果市場景氣萎縮，碰上如油價崩跌的突發狀況，導致違約率提升，可能影響基金運作。

此外，基金近年也因為相對較高的費用率為人詬病。即使基金經理人透過專業為投資人帶來較高的配息，但是真正落入投資人口袋裡的，還得扣掉包括手續費、基金保管費、分銷費等費用，總開支比例動輒超過2%，幾乎吃掉大半的績效。

3.ETF

因應基金高費用率的問題，ETF近年躍居全球投資人的焦點產品。投資概念類似基金，一樣是買進同樣主題的一籃子股票，不同的是，基金由專業經理人根據專業主動選股，費用率較高，而ETF則是根據既有的指數，按照市值比例買進，持股名單透明，費用率也較為低廉。

不過，在ETF市場，由於台灣仍處在剛起步的階段，再加上美股自2018年起漲幅領先全球，因此產品類別更多、投資範圍更廣的美股ETF，成為投資族的熱門標的。

4.自出版

如果興趣不在投資理財，有其他可以結合興趣與荷包的被動收入來源嗎？自主出版雖然比起投資仍是小眾，但不失是個選項。尤其在電子書愈來愈普及，獨立出版與過去相比，門檻已經大為降低。

目前台灣的電子書平台，例如Google Play Books、Kindle、樂天Kobo與本土業者Readmoo都已推出自助出版服務。就分潤而言，Readmoo, Kobo收取30%服務費，Pubu則是35%。

雖然撰寫過程需要大量的時間與心力，不過一旦完成，受到讀者青睞的電子書，只要維持在架上，確實能持續帶來收入。此外，在不影響工作與生活的前提下，自主出版也適合希望累積跨領域經驗的工作者，透過寫書對於建立專業有相當大的助益。

靠被動收入賺錢，掌握兩大關鍵

從被動收入到致富的兩大關鍵：時間與資本

如果只是累積被動收入，恐怕是不夠的，工作者真正要的其實是財富自由，或是更直白地講就是「變有錢」。

要從被動收入累積到財務自由，唯一條件就是「被動收入大於生活支出」，一旦這個條件達成，工作的必要性就大幅降低，工作者就能擺脫「為錢工作」的束縛。

然而要讓被動收入成長到足以支應生活支出，勢必要準備一定程度的資產。

以退休準備為例，台新銀行理財商品處副總經理盛季瑩引述該行理財規劃專家團隊分析指出，依據行政院主計總處（107年）家庭收支調查，國人平均每人每月消費支出為新台幣22,168元，假設退休後平均餘命為15年，以夫妻兩人每年生活費約60萬元試算，相當於要準備900萬元的退休金。如果要像時下流行的FIRE（財務獨立、提早退休），需要準備的資本又要更高。

累積一定的資產，才能錢滾錢

從收入到收成，有兩個關鍵：資產與時間。

陳志彥以滾雪球為例，「你要滾出大雪球，不只斜坡要持續有雪，斜坡長度也要足夠；換句話說，不管你是要存夠錢到退休慢慢花，還是現在就要累積資產，用利息取代薪水，前提都是要累積一定程度的資產。」

如果不是「本多終勝」一族，那麽時間與複利就是工作者最能倚靠的武器。投入時間愈長，複利效果也愈大，所需金額愈少、對日常生活影響也較小。

假設民眾選擇投資股票準備退休金，以過去20年標普500指數平均年化報酬5.8%試算，想在65歲時累積900萬元，則35歲的投資人每月需投入約9,000元可達成目標，若到了55歲、接近退休時才開始準備，則每月投入金額將超過35歲提早準備投資人的6倍（約55,000元）。

不管累積被動收入的原因為何，是財務自由或擺脫工作束縛，工作者要謹記：市場風起雲湧，沒有人可以預測市場的下一步。