平均收入僅２２Ｋ，他卻可養活全家７人、環遊世界…怎麼做到的？

對有意義且快樂人生的探索，早已不是新鮮事。古希臘哲學家蘇格拉底（Socrates）告訴我們，快樂的祕訣不在於追尋更多事物，而是要發展懂得安貧樂道的能力。

孔子更曾言：「發憤忘食，樂以忘憂，不知老之將至」；古希臘哲學家亞里士多德（Aristotle）則說「幸福取決於我們自己」，而不是取決於我們穿戴的手錶品牌，也不是我們曾經遊歷過多少國家。

就連現代研究也這樣表示：「親密關係更能使人終生快樂，超乎金錢名利」。

我很肯定，這些都是老生常談了。假如我說「坐擁豪宅，不一定讓人快樂」，你最有可能點點頭，不假思索隨即贊同。

然而，我們仍有許多人，不斷陷入超時工作與過度消費的循環裡，達到即時性的滿足感，而非尋求更深層持久的心滿意足。

對此，我也很有罪惡感：我的妻子泰勒與我犧牲心境上的平和、相處時間、親子時刻、有意義的關係，就只為了更加勤奮工作，花錢支付更多事物。

我們知道有比豪華轎車與美味大餐更幸福快樂的事，但卻還不足以讓我們停止追求。

然後，在我33歲之際，有人向我介紹──個非常吸引人的現象，簡稱「FIRE」，也就是「財務自主，提早退休」（Financial Independence, Retire Early）運動。

FIRE社群人數日益增長，他們來自各行各業，收入等級各不相同，致力於過著積極節省和低成本投資的人生，以求掌控自己的財務，買回自己最珍貴的資源，也就是時間。

終極目標是要達到「FIRE」，這是一種擁有充足被動收入的狀態，不須工作即可支付生活開銷。

許多達到FIRE的人依舊出於熱忱，在自身領域繼續貢獻心力，但有許多其他人不再工作，轉而環遊世界、投身非營利組織、追尋創意企畫，或僅僅只是簡單過活。

事實上，儘管這項運動名稱是「提早退休」，我發現FIRE社群的人經常不會採用「退休」這個字眼及其意涵。

「財務自主」是要享有自由與彈性，追尋自己真正的使命感，不論賺錢與否。FIRE不是指在沙灘上暢飲雞尾酒享受餘生，卻是要腳踏實地度過寶貴歲月，做些事情，而非坐在辦公桌前暗自數著每分每秒流逝，心不在焉，直到5點下班為止。

假如能夠獲得財務自由，你隨時可以離職；即使你的工作很有成就感，倘若有朝一日可以想做就做，或許你根本想都不想，就願意離開原本的圈子。

聽起來真是不錯，對吧？所以，要怎樣才可達到這般無憂無慮的生活？

很簡單，只要少花錢、多存錢、投資差額即可。

通往FIRE的康莊大道即是：將50％到70％的收入存下來，把這些存款投資於低手續費的股票指數型基金，在大約十年後就能退休。

常見的FIRE實務包括：與室友同住、搬到較便宜的區域、在家烹煮三餐、付現購買二手車、家裡只需要一部車（或甚至不開車）、大宗購買雜貨、樽節預算或「砍掉」旅行計畫，以及放棄購買奢侈品，譬如精品皮包、皮鞋、手錶、電子產品、珠寶、家具等。

較為極端的FIRE 實行者可能住在露營車或旅行拖車裡，自己栽培作物來吃，然後乾脆多年不購物；在零下溫度的氣候裡，騎著腳踏車去工作；或者，甚至離開祖國，追尋較低成本的生活方式。

FIRE實例

平均收入22K，也可以養活7口人

FIRE對我的意義是

從小家境清寒，我很快就能理解，金錢如何給人選擇和自由。從小到大，我體驗過不少惡劣的童年經歷。我一度要求母親離開不良婚姻，但她很怕無法親手撫養小孩長大。我覺得我被困住了，一旦我有辦法自食其力，我便搬出家裡，開始獨立過活。

我的FIRE之路

高中畢業一年後，我與亞當結婚。我在高中時期就存了8千美元，用來購買宿營車，住進裡面。婚後第一年，我跟亞當都是住在宿營車裡。他負債4萬5千美元，而不久之後，還欠下了另一筆1萬美元醫藥費，因為青少年時期他並沒有保險。

所以，我們以5萬5千美元的債務來展開FIRE旅程，20歲開始住在宿營車裡，還有一台自行拼湊的吉優汽車（Geo Metro）。這樣的起步點不算太光鮮亮麗。

亞當加入軍隊，還清他的就學貸款，然後我們盡可能節儉度日，只花用他的薪水，而把我的收入存起來。我們還有一位室友，而且僅能露營度假。

到了21歲之前，我們清償了全部債務，而到了24歲，我們已經有了第一筆10萬美元存款。10年後，亞當以軍士退役，軍隊月退金是1,450美元。他退伍後，我們兩人繼續工作，存夠了錢，用現金買房，後來還買了兩處房產出租給人。

我們一直想要財務獨立，但也有偉大夢想。我們想要「迷你退休」（Mini-Retirement），給自己長期休假，嘗試財務獨立之後的生活會如何。

我們想要環遊世界，也想收養小孩。我們明白，自己的財務獨立之路必須包括所有這些事。

所以在這個過程中，我們進行了4次迷你退休，範圍從一個月到一年都有，已經遊歷27個國家、在國外居住、收容4名寄養小孩，還有兩名親生子女。

概略說明

最難的事

在30歲左右退休，對我們某些朋友造成了壓力。許多人真的倍感困惑，尤其是我們從未名列高收入族群。

隨著我們的成長與改變，某些舊友開始遠離，讓我們覺得難受。有些人非常支持我們，也了解我們如何利用財務自主，活出最佳人生。

其他的友誼日行漸遠，因為比起其他人所處境地，我們已經身處不同人生階段。

最棒的事

無疑地，在我們的FIRE旅程裡，最有價值的事情莫過於有能力領養3名子女。

沒有任何寄養家庭像我們一樣，有能力一起留下3個寄養小孩。由於我們能夠自由旅遊，且把家庭列為優先，孩子們日漸成長茁壯。能夠陪伴他們，真好。

給各位的建議

現在就開始，針對自己想要的人生，清楚描繪願景。我們有這麼多財富，力量都是源自存款、早期投資，且以租金收入甘冒預計風險。

（※家庭收入6萬美元，約新台幣15萬元，以當地稅率、消費水平而言，相當於台灣22K。）

削減開銷之基本準則

布藍登是「財務獨立科學實踐者」，一開始就強調FIRE概念有多麼簡單。他說不要過度牽掛細節，這點很重要。

細節雖然是必需之物，但主要事項是要堅守這個基本公式：「少花錢、多存錢，投資差額」。至於最佳的開銷縮減方式？要把焦點放在大額項目，譬如汽車和房子等。

1.少花錢、多存錢

布藍登說，有時候，大家都把FIRE的「儲蓄」與「投資」這兩項要素搞混了。「投資」是（或可能是）令人感到壓迫感，而有時候大家偏離了實際重要之事，也就是到底存下多少錢。

只要開始儲蓄，就會有進步。但是FIRE的關鍵在於：以大幅度或加速比例的方式來儲蓄。比起以特定方法將存款拿來投資，要盡量盡速存下最多錢，反而更為至關緊要。

布藍登闡明，假設泰勒與我能存下所賺收入的50％到70％，除了堅持把錢留在存款帳戶之外，不做其他任何事，則萬事俱足，最後勢必達成FIRE。他不是說我們不該投資，他是在說「存錢才是主要焦點」。

布藍登仔細察看我們一整年的旅遊預算，發現我們做的相當好。我們規畫的預算是每月4200元；比起我們以前在科洛娜多島的開銷，這已經縮減了55％，極其驚人。不過，他認為我們還有方法可以存下更多錢。

然後，假如在新城市裡，我們能夠維持這樣的預算，保持相同的收入水準，就能毫不費力，達到50％到60％的儲蓄率。

此外，泰勒與我最近已存下不少錢。我們以大約2萬美元現金展開旅行，而過去三個月以來，我們已經儲蓄這麼多錢，現在手上還有5萬4千美元現金。

布藍登無意間注意到，這筆錢足以涵蓋一整年旅行的花費；把5萬4千美元除以12個月，一個月是4,500美元。這個數字比我們的預算還多。

顯然，我們不會增加開銷，但這個簡單的頓悟，使我突然心頭一震。我們可以「戒掉」工作長達12個月，以所剩的錢支付我們的開銷。相較於過去的「為五斗米折腰」生活方式，這簡直是天方夜譚！

我們最近存下的錢，比以前所存的錢還多，這一點即是最大「證明點」，佐證我們已從FIRE實驗獲益。長大後，我人生初次感到一抹獨特的自由感，輕輕吹拂我身旁，至今仍揮之不去。

2.投資差額

然後，布藍登討論為什麼「投資」很重要。基本上，FIRE關鍵之道在於，讓錢為你工作，而不是必須工作求得錢財。把錢靜置在銀行帳戶裡，實際上是在損失價值。為什麼？

由於通貨膨脹是以較高速率增長，高於大多數銀行帳戶所付的利息。如果同樣金額的錢是用來投資股市，就可以增進價值。

舉個例子，在我們的情況裡，布藍登指出我們保留太多現金了。擁有5萬4千美元，可能感覺很棒，但我們的活期存款戶頭（Checking Account） 所賺利息不到0.1%。

布藍登說，我們應該取出已經累積的部分現金，轉而進行投資，賺取5％到10％的利息收益。

啊！這真是FIRE心態的高低起伏啊！萬歲！我們有滿滿的現金了！不對，通膨會使錢失去價值！所以手腳要快，明智投資。

我們不想把既存現金用來投資，原因有三方面：

布藍登解釋，不用浪費時間煩惱股票的風險和價格。縱觀歷史來看，股市隨著時間過去而呈現漲勢，所以可買股票，長期持股。

至於根據短期漲跌買賣股票，或意圖進行市場擇時（time the market），都是理應避免的投資錯誤。

我問：「市場擇時有什麼問題嗎？」布藍登說：「最後會輸。」他說共有兩種選項。我們可以隨機挑選一天，一次投資全部金額，或者把金額分成較小塊，以定期間隔來投資（比方說，每月進行）。

就統計學而言，第一個選項較有可能賺得更多；第二個選項稱之為「定期定額法」（Dollar Cost Averaging, DCA，又名「懶人理財術」），可讓我們這樣的投資新手覺得較為自在。

既然是這樣，我們決定只要準備好，將以3,000美元進行投資。

由於這個金額未達VTSAX的10,000美元最低限額，我們將把錢投入VTSMX（先鋒整體股市指數基金，Vanguard Total Stock Market Index Fund），這是一檔類似的基金，僅需3000美元的最低限額。

如果你的投資額不到3,000美元，可以查找「先鋒整體市場指數股票型基金」（美股代碼：VTI），這是另一檔FIRE實證的基金，沒有任何最低首次投資額（Minimum Initial Investment）。