4步驟，存夠夢想基金很簡單

工作多年，存款始終在五位數徘徊？好不容易當了上班族，卻在付完學貸、房租、基本開銷後變成月光族，甚至入不敷出？

根據張老師基金會與花旗基金會去年10月製作的理財規劃調查（有60％受訪者為20～39歲），一般人最常採用的理財方法是儲蓄、保險與定存，最想達成的夢想是旅遊／遊學、進修與結婚。如果要用5年時間圓夢，受調對象普遍認為每月需要存到21,295元；但事實上，大部份的人實際可執行的存款在5,000～10,000元之譜。

會有這麼大的落差，張老師基金會認為關鍵來自幾個理財盲點：

X過度依賴專家。
不清楚對方規劃的理財內容是否適合自己，卻放心的把錢交給對方打理，容易造成投資有去無回。

X高估投資帶來的獲利。
達成財務目標不該只依靠投資，同時還要穩紮穩打的控管收支、減少財務缺口。

X對金錢的運用缺少中／長期規劃。
一般人多半空有夢想，對金錢使用的價值觀與行為卻無法配合執行。

X單純認為「只要有記帳就可以幫助減少浪費」。
但如果沒有定期進行財務彙整，檢視行為並創造改變，單靠記帳，能改善的程度亦有限。

為了與夢想更近，一年之初正是做好個人財務計畫的好時機。《Cheers》雜誌整理出4個步驟，不妨趁年節假期，好好翻轉自己的個人理財思維。

搞懂消費習慣不嫌煩

記帳仍是不可或缺的第一步。「記帳，是在有限收入中，能否存下更多錢的關鍵。」著有《下班後賺更多》、《你的夢想就是最棒的存錢筒》等書籍、Facebook粉絲專頁擁有超過20萬名粉絲的理財部落客艾爾文如是說。

他認為，「存錢效率」比「存錢」更重要：

存錢效率＝「真正存下的錢」÷「每月可支配金額」

有些人只是隨著薪資增加而相對提高每月投資金額，但如果只是金額增加，存錢效率沒有跟著提升，表示存錢力道相對減弱。因此持續記帳的原因在於：「你需要一個可以定期追蹤的數字，提醒自己維持在正確的理財軌道上。」艾爾文在部落格中強調。

不管你是採用帳本還是App記錄，把消費分類成衣物、食物、交通、保險費用、手機費、雜支等項目，再每天記錄消費金額，持續3個月後，就能大致掌握自己的消費流向。

美國個人理財與投資網站Investopedia的理財專欄作家豐特奈兒（Amy Fontinelle）提醒，即使上大賣場購物，也要將購買的物品依照分類記錄，而不只是將金額歸類在「大賣場購物」，「因為這樣一來，你就無法知道那筆錢到底去了哪裡。」

如果覺得一筆一筆記帳麻煩，可以參考美國富國銀行（Wells Fargo）給存款人的建議：保存每日發票記帳，或是只用信用卡、金融卡消費來留下紀錄，但要確保自己不會因使用信用卡消費而花得更多。

對「可預見的大開銷」提早做準備

每次掏出錢包付帳前，試著停下來思考：這次是把錢花在「消費」、「投資」還是「浪費」上？

美國《錢》雜誌（Money）指出，一旦你知道支出都去了何處，就比較清楚應該在哪些項目上減少支出，進而訂下預算表：「可以花費薪資的9成，做為初期目標預算。」也就是說，薪資30,000元的人，至少要每月存下3,000元。如何製作預算？豐特奈兒指出，首先要了解自己每月的「稅後」收入，不妨根據上一年度繳稅的紀錄來計算：

每月可支配金額＝（年收入－稅額）÷12個月

Investopedia提供一份簡易的預算表，表中包含收入、固定支出、變動支出等大項，各式支出中，再根據個人生活型態列出細項，例如「買書」可能只是某些人偶一為之的「雜支」，但某些人可能就要將其列在「固定支出」當中。

記得要針對可預見的臨時花費，如過年紅包、情人節、親友生日或每年必繳的車險、人身保險等費用，事先羅列出來；費用加總之後，平均分在12個月內存下，確保未來有足夠的現金支付。

對工作彈性的個人工作者或業務人員來說，非固定薪資讓設定預算的難度提高，但豐特奈兒認為還是可以執行，因為不管如何，你都有些固定開銷要支付。如果已經從事該工作一段時間，也能大概知道收入的區間。「以最少收入的金額作為預算設定，如果該月賺得多，月底時，你會很驚訝自己多了那麼多錢，」豐特奈兒表示。

防止透支的必殺技：現金袋

其實，真正面臨紀律考驗的，在於控制預算。

控制預算不代表要死守著預算上限，豐特奈兒強調，「保持彈性」是最重要的事。如果某個月因為聚會較多使得聚餐費用增高，也不用覺得罪惡，減少其他項目的預算來平衡即可。記得保留一點「獎勵」資金，作為激勵自己努力維持預算的誘因。

為了維持預算在設定的金額內，可能需要刪減某些不必要支出，但別因此就讓生活失色或人變得小氣。

「與其告訴自己哪些不該花，不如把錢集中花在讓你開心的事物。」《華爾街日報》（The Wall Street Journal）理財部落格專家薩克（Manisha Thakor）提出「以快樂為主的消費」（joy-based spending）概念。

攤開1週或1個月內的花費看看，哪些能夠給你帶來最大快樂？而其他的花費，就是你可以減少甚至刪除的。薩克進一步建議，把稅後收入除以工時2,000小時（以每週工作40小時、每年工作50週來算），計算出時薪後，當看到一樣商品需要花費工作10小時的收入時，你會開始認真考慮是否真的要買下它。

控制預算和節食一樣容易失敗，原因之一就是規劃不切實際的預算。《華爾街日報》理財部落格另一位專家布萊妮（Eleanor Blayney）直指，如果設定每月衣物花費不超過300美元，實際上過往紀錄都將近1,000美元，要達到目標幾乎是天方夜譚，可將目標改為600美元，雖具有一定困難度卻不過於嚴苛。

而最簡單而且歷久不衰的維持預算方式，就是「現金袋」。一個信封袋代表一個分類，放入不同的預算分配，每個月就只能從當中提取使用金額，這個方法可以避免透支。

薪資提升、孩子出生、買房子等因素，都會影響預算的執行，記得預算設定需要反映生活變化。

設定自動轉帳，積少成多

每月以存下至少10％的稅後收入為目標，建議設定自動轉帳，薪資進帳後直接轉存到另一個只進不出的銀行帳戶，或是將這小筆金額投入基金定期定額。

不要驚慌－>分散風險－>再平衡

若考量到每月只能投資3,000或5,000元，根據這3點建議篩選出來的標的，就是全球型的基金，不論是股票型還是債券型，長期來看都會穩健獲利。