先「瘦身」，才能踏實存到夢想

健診案例：陳靜誼（1985年次，工程師）

打開陳靜誼的皮夾，不難發現「三多」──單據多、大鈔多、卡片多。除此之外，她還有零錢包專放小鈔、超商預付儲值卡等，應付平時的小額花費。

在台南一家科技公司當工程師，陳靜誼和許多忙碌的上班族一樣，很少整理錢包，總是累積滿滿的收據、發票，偶爾想到或是統一發票對獎前夕，才會取出整理。

她隨身攜帶好幾千元的大鈔，則是因為每隔兩週回高雄老家時，父親都會將給弟弟的生活費交給她保管。

弟弟在台北念書，不常見面，她因此倒過來調整自己的用錢方式：把錢當作自己的生活費，再從銀行帳戶中轉帳給弟弟。

另外，工作5年，陳靜誼已辦了共9張信用卡，她坦言，工作壓力大時，常衝動打開錢包，把錢拿去買衣服、保養品。

夢想是3年後幫父母換屋的陳靜誼，近來開始記帳，但她發現支出管道過多，至少有現金、信用卡、預付儲值卡及帳戶扣款4種，她想知道如何完整記錄消費，而且對於如何存到100萬元的房屋自備款，心中也有疑惑。

專家建議

從一個人對待錢包的習慣，能看出他對待金錢的態度。

陳小姐的皮夾放了那麼多東西，某種程度上，代表她不夠重視金錢。假如錢包具有磁場，這就不是個對金錢有吸引力的環境。

由於陳小姐經常使用預付儲值卡到超商消費，我的建議是：改向店員拿「交易明細」，從商店出來就可以丟了，不必放進錢包。其他的傳統發票、收執聯等單據，最好準備一個小盒子，每天進行收納，這樣至少可為錢包瘦身二分之一。

從陳小姐額外提供的記帳表來看，她花在吃的上並不多，平均每日100元出頭，但花在置裝、保養的比例上就相對較高。這跟她在錢包裡帶太多信用卡與千元大鈔有關。

建議她將信用卡從9張減為3張，尤其百貨公司等商家聯名卡最好停用，能有效降低購物誘因。另外，皮夾裡不宜放太多千元大鈔，以她一週餐飲和雜支的費用來看，身上維持1千多元即可，其他大鈔最好留在家中或存進銀行。

陳小姐經常回高雄看爸媽、幫弟弟管錢，還希望幫爸媽換屋，代表她非常孝順，是很有責任感的年輕人。

她已設定要買約3、400萬元的公寓，也開始看房子。不過，現階段最重要也最實際的，還是趕緊規畫如何在3年內存到100萬元的自備款目標。

既然已經有目標，便要想辦法強化自己對夢想的渴望，將100萬元與平時所花的每一分錢連結在一起。

打個比方，每當站在商品櫥窗前、快要忍不住消費時，就要想像：「今天若是買了，大樓的地基就會被打掉一塊，或是美美的裝潢爆炸開花。」嚇阻自己拿出錢包，造成衝動消費。

陳小姐的支付管道多元又複雜，導致記帳困難。例如，無論刷卡或現金消費，她都記流水帳，但用信用卡支付的保費，卻經常被忽略，導致記帳出現漏洞。

應該盡量簡化支出管道。像在保費的記帳問題上，可鎖定一張信用卡專刷保費。帳單一來，馬上就知道保費支出多少，更方便記帳。

此外，我強烈建議陳小姐設定帳戶的自動轉存功能。一發薪，就把該存的錢轉入定存帳戶。這個做法，同時可以解決她不知如何透過記帳來達到存錢的問題。

85％上班族，仍習慣「花剩的」才存起來，但這樣的存錢效率不佳。將心態扭轉為「收入－儲蓄＝支出」，先存再花，才是存到錢的不二法門。