理財專家：富蘭克林證券投顧副總經理 羅尤美
面對退休，就像是人生最後一段必經的旅程，在出發前規劃的越縝密，旅途必能更加盡興。然而，有些人在還沒出發前就說自己沒錢，有些人則是存了點錢就想環遊世界，又或是沒做任何功課就想要自助旅行，這些人的結局可想而知，可能永遠出發不了，又或是敗興而歸。
因此，面對退休，不能等到要退休了才開始想要怎麼過生活，如同旅行不能等到要出發了才在想接下來要怎麼走。越能提早規劃，就越能輕鬆達成當初的規劃，旅遊如此，退休也是如此。
富蘭克林投顧研究部副總羅尤美強調，退休理財最重要的三要素就是「時間、本金、投資工具報酬率」，搭配正確的投資理財觀，無論你是投資新手或是投資高手，都能夠順利完成退休規劃。
理財小白
常說：「不懂投資」「我沒有錢」。
還沒開始理財或是理財經驗值趨近於零的理財小白，對金錢沒有觀念，有的是賺多少就花多少的月光族，也有的是把錢放著不管的保守族，沒有投資觀念、不問財經資訊，更不知道退休到底要存到多少錢。
羅尤美建議，這類型的人，大多是剛出社會的年輕人，「年輕就是本錢」，因為投資時間很長，可以用較少的成本達成理財目標。而理財的第一步，就是要學會管理，先從記帳開始，善用發票載具或記帳APP或信用卡單據，掌握每個月的收入與支出，這樣才會知道，那些錢可以省下來，作為投資基金，不會再說「我沒有錢」。
對於理財小白來說，理財的第一步就是要學會管理金錢。
第二，不懂投資就把投資的事情交給基金經理人來處理，讓經理人來幫你挑投資標的，以「美國精選複合債基金」為例，囊括上千支債券標的，足以分散風險，同時抓住收益機會。
第三，定期定額投資，每個月最少存2000元就能買2檔基金，對於剛開始投資的理財小白來說，最怕虧損與投資風險，因此建議投資一檔美國債加一檔全球債，降低波動風險又能兼收債券利息。
理財庶民
常說：「略懂投資」、「每個月開銷好大」。
有些投資經驗的理財庶民，年齡大約介於30歲到40歲之間，可能有過投資賺錢與虧損的經驗，因此在做投資決策的時候，會想很多，甚至可能延誤出手時機。進入成家立業的階段，從「一人飽」變成要讓「全家飽」，花費變多的同時，往往犧牲投資金額，蠟燭多頭燒，不敢想退休規劃。
羅尤美認為，像這類對投資「有點懂又不是太懂」的理財庶民，最容易「買高賣低」，在市場發生危機的時候就急著賣、在投資標的大賺的時候卻又捨不得脫手，以2008年金融風暴期間為例，若投資MSCI世界指數「因為恐慌而認賠出場」與「持續定期定額」的報酬率相較，前者虧損17.77%、後者大賺72.57%(註)，由此可見，只要選對市場，遇到重大利空時，更應該要持續定期定額，甚至加碼扣款。
對於理財庶民來說，藉由股債配置+定期(不)定額投資，拉大獲利空間。
在標的物的選擇上，可以用啞鈴式投資，一邊選正在浪頭上的多頭指標，如美股基金；一邊是評價面相對吸引人的標的，如新興市場基金，這樣不論全球資金如何流動，都有獲利空間。
理財老鳥
常說：「我想要更有錢」、「想更積極投資」。
離「退休越來越近」的壓迫感，往往會讓理財老鳥失去理智，或許是接近退休的那一個關卡，深刻感受到「退休金不夠用」的壓力，這個時候如果聽到有人報明牌說「某個投資標的穩賺」，就可能會孤注一擲。
對於理財老鳥來說，資產配置很重要，年齡越大、股票配置的比重就要減少。
羅尤美提醒，越接近退休、可承受的風險就越小，因此一定要注重「資產配置」，年齡越大、股票配置的比重越要降低。再透過「核心組合」加「非核心組合」的配置，前者以長期投資為主、強調保守穩健，後者則偏戰術型投資、可承受較高風險與創造短期獲利，兩相搭配進可攻退可守，保全退休資產之餘又能帶來額外收益。
如果想要進一步了解適合資產配置，則可以找基金公司的財務顧問諮詢，或是尋求AI智能客服的協助，讓專業的來協助你做出更適合你的理財方程式。更重要的是，退休規劃永遠不嫌晚，只要願意開始，每個月持續定期(不)定額，將帶領你走向美好的人生旅程。
【富蘭克林證券投顧獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書。基金應負擔之費用（含分銷費用）已揭露於基金之公開說明書及投資人須知中，投資人可至境外基金資訊觀測站(http://www.fundclear.com.tw)下載，或逕向本公司網站(http://www.Franklin.com.tw)查閱。
(註)資料來源︰理柏資訊，新台幣計價自2007/10/31至2019/4/30。「高點進場」係以2007年10月底為進場點，「李曼兄弟破產後」係以2008/9/30為贖回或加碼的計算時點。定期定額報酬率係理柏資訊假設每月1日扣款，遇例假日則以次一營業日計算。投資人因不同時間進場，將有不同之投資績效，且過去績效不代表未來績效之保證。投資報酬率以投資報酬除以投資成本簡單計算，暫不考慮時間價值。投資人不能直接投資指數。＜以上試算結果並非代表特定基金之投資成果，亦不代表對特定基金之買賣建議。基金不同於指數，可能會有中途清算或合併等情形。投資人無法直接投資指數＞ 富蘭克林證券投資顧問股份有限公司，101年金管投顧新字第025號，台北市忠孝東路四段87號8樓，0800-885888 http://www.Franklin.com.tw